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Renégocier ou racheter votre crédit : calculez le gain net

Sur 250 000 € restant à rembourser pendant 15 ans, passer de 4,20 % à 3,20 % économise 22 279,12 € d’intérêts. Ajoutez l’économie d’assurance, puis retirez les frais pour connaître votre gain net.

Comparez une proposition de votre banque et celle d’une autre banque. Voir la comparaison ou faire étudier votre crédit.

1. Votre crédit actuel

Prêt amortissable à taux fixe, sans différé ni remboursement partiel. Dans le mode « prêt initial », la première échéance tombe le mois suivant le départ. Le calcul se place juste après l’échéance du mois choisi.

2. La proposition de votre banque

Renégociation interne : la durée et la garantie restent identiques.

3. Le rachat par une autre banque

L’émolument réglementé de l’acte est de 78 € HT jusqu’à 77 090 € de capital inscrit et de 150 € HT au-delà. Ce n’est qu’une partie du total : saisissez le devis du notaire, taxes et débours inclus. Le seuil porte sur le capital inscrit, pas sur le capital restant dû.

Le plafond est le plus petit de ces deux montants : 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé, ou 3 % du capital restant dû. Le contrat peut prévoir moins. Un rachat seul ne donne pas droit à l’exonération liée à certaines ventes du logement.

Les taux, assurances et frais préremplis sont des hypothèses de simulation modifiables. Les assurances restent constantes chaque mois. Les frais sont payés au départ, sans financement ; la restitution éventuelle est déduite sans actualisation. Le gain est un total d’euros futurs, sans rendement de l’épargne ni fiscalité.

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Ce qui fait basculer votre gain net

Une baisse du taux peut être absorbée par les frais. Comparez les deux offres sur la même durée restante. Le taux seuil affiché est celui qui ramène le gain net à zéro, avec vos frais et votre assurance.

Le capital remboursé est identique dans les trois scénarios. Il ne constitue donc pas une économie. Le tableau compare les intérêts, l’assurance et les frais qu’il vous reste à payer. Pour un rachat avec hypothèque, le devis de mainlevée compte ; avec une caution, c’est la restitution nette annoncée qui peut réduire les frais.

Quand les IRA peuvent-elles être supprimées ?

Pour les contrats concernés conclus depuis juillet 1999, une vente liée à un changement du lieu d’activité, une cessation forcée d’activité ou un décès de l’emprunteur ou de son conjoint peut ouvrir droit à une exonération. Le contrat peut aussi supprimer les IRA. Dans ce cas, choisissez le montant contractuel et saisissez 0 €.

Faites confirmer les frais et l’échéancier par votre banque avant de choisir une offre.

Préparer votre prochaine étape

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Nous revenons vers vous pour préciser ce point sur votre dossier à vous.

Premier échange gratuit et sans engagement. Vos informations servent à monter votre dossier, elles ne partent jamais dans un panel d’annonceurs.

Sources : Service Public, remboursement anticipé ; Service Public, renégociation et rachat ; Service Public, mainlevée ; tarif des notaires, article A444-141 ; Crédit Logement, restitution. Barèmes vérifiés le 17 octobre 2026 ; prochaine vérification le 1 novembre 2026. Plafond : L313-47 et R313-25 ; exonérations : L313-48 ; émolument : A444-141 (effet au 1er janvier 2021).