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Renégocier ou racheter son crédit : deux opérations différentes
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Les deux mots reviennent souvent l’un pour l’autre, mais renégocier et racheter un crédit immobilier ne sont pas la même démarche, et n’engagent pas les mêmes frais.
Renégocier : rester chez la même banque
Renégocier un crédit se fait auprès de l’établissement qui le détient déjà. La banque peut accepter de revoir le taux sans faire supporter à l’emprunteur de nouveaux frais de garantie, mais elle n’y est pas obligée : le rapport de force dépend largement de la qualité du dossier et de la relation avec l’établissement.
Racheter : transférer le crédit ailleurs
Un rachat de crédit transfère le prêt vers une autre banque. Cette opération engage des frais que la renégociation n’engage pas nécessairement : indemnités de remboursement anticipé dues à la banque d’origine, frais de nouvelle garantie, frais de dossier chez le nouvel établissement.
Une question sur votre propre dossier ?
Être rappeléLe calcul qui tranche : capital restant dû et durée restante
Un écart de taux, même modeste, peut justifier un rachat quand le capital restant dû et la durée restante sont élevés, c’est souvent le cas sur un achat parisien, où les montants empruntés sont importants. À l’inverse, le même écart de taux sur un crédit presque soldé ne compense généralement pas les frais engagés. Ce calcul se fait dossier par dossier, jamais sur une règle générale de pourcentage.
Calculer le gain réel de votre dossier
Étudier mon rachat de créditLe calcul du gain, frais déduits, précède toujours la décision de renégocier ou de racheter, jamais l’inverse.