Rachat de crédit
Le premier échange sert à calculer le gain réel d’un rachat ou d’une renégociation, indemnités de remboursement anticipé et frais de nouvelle garantie déduits, avant toute démarche auprès d’une banque.
Courtage en crédit immobilier
Rachat et renégociation de crédit à Paris
Racheter ou renégocier un crédit immobilier n’a d’intérêt que si le gain sur les intérêts dépasse les frais que l’opération engage : indemnités de remboursement anticipé, nouvelle garantie, frais de dossier. Un capital emprunté élevé, courant à Paris, change souvent le calcul.
Ce que vous y gagnez
Un calcul du gain réel, capital restant dû et durée restante pris en compte, avant toute démarche
Une comparaison entre renégocier auprès de la banque actuelle et racheter le crédit ailleurs
Une lecture des indemnités de remboursement anticipé avant de s’engager
Déroulé
Comment se monte ce dossier
1
Premier échange
Situation, projet et premiers repères sur ce qu’une banque va regarder.
2
Plan de financement
Réunion des pièces et construction du dossier poste par poste.
3
Dépôt auprès de plusieurs banques
Le même dossier comparé sur taux, assurance et frais.
4
Offre de prêt
Dix jours de réflexion, puis acceptation dans les trente jours de validité.
Une question sur votre situation avant de démarrer ?
Décrire votre projetPour qui, dans quels cas
Ce service s’adresse à qui a souscrit un crédit à un taux plus élevé que les conditions actuelles, ou dont la situation a changé au point de vouloir revoir la durée ou la mensualité. Il concerne aussi bien un crédit unique qu’un regroupement de plusieurs crédits immobiliers et à la consommation, dont le calcul de gain se fait alors sur l’ensemble des encours regroupés.
Un premier échange permet de vérifier, avant tout dépôt de dossier, quelles pièces seront demandées et quels établissements sont les plus susceptibles d’y répondre favorablement.
Le déroulé décrit plus bas sur cette page correspond au parcours normal, sans incident. Une pièce manquante, une situation qui évolue en cours d’instruction ou une réponse négative d’un premier établissement ne remettent pas en cause le dossier dans son ensemble : elles décalent le calendrier, elles ne l’arrêtent pas.
Ce qui est compris
Ce que couvre l’accompagnement
- Le calcul du gain réel (écart de taux appliqué au capital restant dû et à la durée restante)
- La comparaison entre renégocier auprès de la banque actuelle et racheter le crédit ailleurs
- La lecture des indemnités de remboursement anticipé et des frais de nouvelle garantie
- La vérification de l’assurance emprunteur en même temps que le crédit
Budget : ce qui le fait varier
Un rachat de crédit engage des frais propres à l’opération (indemnités de remboursement anticipé, nouvelle garantie, frais de dossier) qui s’ajoutent, le cas échéant, aux honoraires de courtage. Le calcul du gain net, ces frais déduits, précède toujours la décision : il n’a de sens que dossier par dossier.
Documents à réunir
Ce qui fait gagner du temps sur ce dossier
- Le tableau d’amortissement du ou des crédits à racheter
- Les trois dernières échéances de chaque crédit en cours
- Les avis d’imposition des deux dernières années
- Un justificatif de domicile récent
Réunir ces pièces avant le premier échange n’est jamais une obligation : un dossier incomplet au départ se complète au fil de l’instruction. Les avoir sous la main accélère simplement la première lecture.
Cadre réglementaire
Ce que la loi encadre déjà
Le courtier en crédit immobilier (IOBSP catégorie courtier) est tenu à un devoir de conseil formalisé : recueil de la situation, explication des caractéristiques essentielles de chaque offre, mise en garde le cas échéant. Cette obligation se matérialise par un document écrit, distinct de l’offre de prêt elle-même.
Une fois l’offre de prêt reçue, la loi impose un délai de réflexion de dix jours avant toute acceptation, incompressible, et une durée de validité minimale de trente jours pendant laquelle la banque maintient ses conditions. Aucun de ces deux délais ne peut être raccourci, quel que soit le calendrier du projet.
Interdiction de percevoir une rémunération avant le déblocage effectif des fonds, devoir de conseil écrit : ces deux garanties s’appliquent quelle que soit la prestation demandée. Tout intermédiaire en opérations de banque doit en outre être immatriculé au registre unique tenu par l’ORIAS, consultable gratuitement en ligne avant tout mandat.
Le taux d’effort, plafonné à 35 % des revenus nets par la décision du Haut Conseil de stabilité financière depuis le 1er janvier 2022, s’applique de la même façon à ce type de dossier qu’à un achat classique. La durée maximale de crédit reste fixée à 25 ans, portée à 27 ans dans deux cas précis : un achat dans le neuf en l’état futur d’achèvement, ou un projet comportant une part significative de travaux avec différé de remboursement.
Ces règles ne remplacent pas l’étude d’un dossier réel : elles fixent le cadre dans lequel chaque banque exerce sa propre marge d’appréciation, notamment sur le reste à vivre, qui n’est fixé par aucun texte national et varie d’un établissement à l’autre.
Une question sur ce cadre avant de déposer un dossier ?
Nous écrireOù nous nous déplaçons pour cette prestation
Rachat de crédit dans la petite couronne
Le service s’exerce à Paris et dans les communes voisines, notamment :
Qui traite ce dossier
La même équipe suit ce type de dossier, sur Paris comme dans le reste de la petite couronne.
Ce que porte le premier échange
Souvent associé
Investissement locatif
Investissement locatif →Prêt relais
Prêt relais →Questions fréquentes
Quelle différence entre renégocier et racheter un crédit ?
Renégocier se fait auprès de la banque qui détient déjà le crédit, sans changer d’établissement. Racheter transfère le crédit vers une autre banque, ce qui implique de nouveaux frais de dossier et une nouvelle garantie.
Un écart de taux faible justifie-t-il un rachat ?
Cela dépend du capital restant dû et de la durée restante : plus ils sont élevés, plus un écart de taux même modeste peut compenser les frais. Le calcul se fait dossier par dossier, jamais sur une règle générale de pourcentage.
Peut-on aussi changer d’assurance emprunteur au moment d’un rachat ?
Oui, et c’est même recommandé de vérifier les deux ensemble : la loi Lemoine (2022) permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, à garanties équivalentes, indépendamment d’un rachat de crédit.
Faire étudier votre dossier
Rachat de crédit : un premier échange suffit pour situer votre projet et savoir quelles banques comparer.
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