Courtage en crédit immobilier
Vous payez un taux plus élevé que ceux affichés aujourd’hui, et vous vous demandez si bouger vaut le coup. La réponse tient dans une soustraction : ce que vous gagnez sur les intérêts, moins vos indemnités de remboursement anticipé, votre nouvelle garantie et vos frais de dossier. À Paris, où les capitaux empruntés sont élevés, cette soustraction penche souvent du bon côté.
Ce que vous y gagnez
Votre gain réel calculé sur votre capital restant dû et votre durée restante, avant toute démarche
Le choix tranché entre renégocier chez votre banque actuelle et faire racheter votre crédit ailleurs
Vos indemnités de remboursement anticipé lues et chiffrées avant que vous ne vous engagiez
Déroulé
Votre situation, votre projet, et ce qu’une banque va regarder en priorité.
Vos pièces réunies, votre dossier construit poste par poste.
Votre même dossier comparé sur le taux, l’assurance et les frais.
Dix jours de réflexion, puis votre acceptation dans les trente jours de validité.
Une question sur votre situation avant de démarrer ?
Décrire votre projetEst-ce votre cas ?
Vous avez signé à un taux plus élevé que les conditions actuelles, ou votre situation a changé et vous voulez revoir votre mensualité ou votre durée. Vous pouvez aussi vouloir regrouper plusieurs crédits, immobiliers et à la consommation : le calcul de gain porte alors sur l’ensemble de vos encours, pas sur une ligne isolée.
Un premier échange vous permet de vérifier, avant tout dépôt, quelles pièces on va vous demander et quels établissements ont une chance réelle de vous répondre favorablement.
Le déroulé décrit plus bas correspond au parcours sans incident. Une pièce qui vous manque, une situation qui bouge en cours d’instruction, un premier refus : rien de tout cela ne remet votre dossier en cause. Vous perdez des jours, pas votre projet.
Ce qui est compris
Faire racheter votre crédit vous coûte des frais propres à l’opération : indemnités de remboursement anticipé, nouvelle garantie, frais de dossier. Ils s’ajoutent, le cas échéant, aux honoraires de courtage. Nous vous donnons votre gain net de tout cela avant que vous ne décidiez, et si le compte n’y est pas, nous vous le disons.
Vos documents
Vous n’êtes pas obligé de réunir ces pièces avant notre premier échange : un dossier incomplet au départ se complète au fil de l’instruction. Les avoir sous la main vous fait simplement gagner la première lecture.
Cadre réglementaire
Un intermédiaire en opérations de banque, catégorie courtier, vous doit un conseil formalisé : recueil de votre situation, explication des caractéristiques essentielles de chaque offre qui vous est faite, mise en garde le cas échéant. Vous recevez ce conseil par écrit, dans un document distinct de votre offre de prêt.
Une fois votre offre de prêt reçue, vous disposez de dix jours de réflexion avant de pouvoir l’accepter, et la banque maintient ses conditions pendant trente jours au moins. Personne ne peut raccourcir ces deux délais pour vous, même si votre calendrier est serré.
Rien à payer avant le déblocage effectif de vos fonds, un conseil écrit : ces deux garanties vous suivent quelle que soit la prestation que vous demandez. Tout intermédiaire en opérations de banque doit en outre être immatriculé au registre unique tenu par l’ORIAS, que vous pouvez consulter gratuitement en ligne avant de signer un mandat.
Votre taux d’effort est plafonné à 35 % de vos revenus nets par la décision du Haut Conseil de stabilité financière, en vigueur depuis le 1er janvier 2022, et cela vaut pour ce type de dossier comme pour un achat classique. Votre durée maximale reste de vingt-cinq ans, portée à vingt-sept dans deux cas précis : un achat dans le neuf en l’état futur d’achèvement, ou un projet comportant une part significative de travaux avec différé de remboursement.
Ces règles ne remplacent pas l’étude de votre dossier : elles fixent le cadre dans lequel chaque banque garde sa marge d’appréciation, notamment sur votre reste à vivre, qu’aucun texte national ne fixe et qui change d’un établissement à l’autre.
Une question sur ce cadre avant de déposer votre dossier ?
Nous écrireOù nous vous accompagnons
Nous vous accompagnons à Paris et dans les communes voisines, notamment :
Qui traite votre dossier
La même équipe suit votre dossier, à Paris comme dans le reste de la petite couronne, depuis neuf ans sur ce territoire.
Ce que vous repartez avec
Vous savez, avant d’appeler la moindre banque, ce que l’opération vous rapporte vraiment : votre gain sur les intérêts, moins vos indemnités de remboursement anticipé et vos frais de nouvelle garantie. Si le calcul est négatif, nous vous le disons.
Souvent associé
Questions fréquentes
Vous renégociez chez la banque qui détient déjà votre crédit, sans changer d’établissement. Vous faites racheter votre crédit quand vous le transférez chez une autre banque : vous payez alors de nouveaux frais de dossier et une nouvelle garantie. Nous chiffrons les deux pour vous.
Tout dépend de votre capital restant dû et de vos années restantes. Plus ils sont élevés, plus un écart modeste compense les frais. Nous faisons le calcul sur vos chiffres à vous, jamais sur une règle générale du type « il faut un point d’écart ».
Oui, et vous avez tout intérêt à regarder les deux ensemble. La loi Lemoine de 2022 vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, à garanties équivalentes, que vous fassiez racheter votre crédit ou non.
Rachat de crédit : un premier échange suffit pour situer votre projet et savoir quelles banques vous avez intérêt à comparer. Il est gratuit et il ne vous engage à rien.
Demander à être rappeléComparer le gain net d’une renégociation et d’un rachat de crédit : intérêts, assurance, garanties et indemnités déduites, sur votre durée restante.