Prêt relais
Le premier échange porte sur l’estimation prudente du bien à vendre et sur le montage entre le prêt relais et le nouveau crédit, pour ne pas porter les deux charges en même temps.
Courtage en crédit immobilier
Prêt relais à Paris
Un prêt relais permet d’acheter un nouveau bien à Paris avant que l’ancien ne soit vendu, en avançant une partie de sa valeur estimée. Le risque principal n’est pas le taux : c’est le calendrier, plus tendu encore sur un marché parisien où les délais de vente varient fortement selon l’arrondissement.
Ce que vous y gagnez
Une estimation prudente du bien à vendre, pour ne pas surestimer l’avance consentie
Un montage articulé avec le nouveau crédit, pour éviter de porter les deux charges en même temps
Une lecture des solutions si le bien à vendre met plus de temps que prévu à trouver preneur
Déroulé
Comment se monte ce dossier
1
Premier échange
Situation, projet et premiers repères sur ce qu’une banque va regarder.
2
Plan de financement
Réunion des pièces et construction du dossier poste par poste.
3
Dépôt auprès de plusieurs banques
Le même dossier comparé sur taux, assurance et frais.
4
Offre de prêt
Dix jours de réflexion, puis acceptation dans les trente jours de validité.
Une question sur votre situation avant de démarrer ?
Décrire votre projetPour qui, dans quels cas
Ce service s’adresse à qui doit acheter avant d’avoir vendu, par exemple pour ne pas perdre un bien trouvé pendant que l’ancien logement est encore sur le marché. Il suppose un bien à vendre réellement commercialisable, à un prix réaliste : c’est l’estimation de ce bien, plus que le taux du relais, qui conditionne le montage.
Un premier échange permet de vérifier, avant tout dépôt de dossier, quelles pièces seront demandées et quels établissements sont les plus susceptibles d’y répondre favorablement.
Le déroulé décrit plus bas sur cette page correspond au parcours normal, sans incident. Une pièce manquante, une situation qui évolue en cours d’instruction ou une réponse négative d’un premier établissement ne remettent pas en cause le dossier dans son ensemble : elles décalent le calendrier, elles ne l’arrêtent pas.
Ce qui est compris
Ce que couvre l’accompagnement
- L’estimation prudente du bien à vendre, retenue pour le calcul de l’avance
- Le montage articulé entre le prêt relais et le nouveau crédit
- L’anticipation des solutions si la vente du bien prend plus de temps que prévu
Budget : ce qui le fait varier
Le coût d’un prêt relais additionne les intérêts propres au relais et, le cas échéant, les honoraires de courtage. La durée retenue pour le relais, toujours limitée dans le temps, et la prudence de l’estimation du bien à vendre pèsent davantage sur le montage que le taux lui-même.
Documents à réunir
Ce qui fait gagner du temps sur ce dossier
- Le compromis ou la promesse de vente du bien à vendre, s’il existe déjà
- Une estimation récente du bien à vendre, idéalement par un professionnel de l’immobilier
- Le compromis du bien à acheter
- Les trois derniers bulletins de salaire ou bilans
Réunir ces pièces avant le premier échange n’est jamais une obligation : un dossier incomplet au départ se complète au fil de l’instruction. Les avoir sous la main accélère simplement la première lecture.
Cadre réglementaire
Ce que la loi encadre déjà
Le courtier en crédit immobilier (IOBSP catégorie courtier) est tenu à un devoir de conseil formalisé : recueil de la situation, explication des caractéristiques essentielles de chaque offre, mise en garde le cas échéant. Cette obligation se matérialise par un document écrit, distinct de l’offre de prêt elle-même.
Une fois l’offre de prêt reçue, la loi impose un délai de réflexion de dix jours avant toute acceptation, incompressible, et une durée de validité minimale de trente jours pendant laquelle la banque maintient ses conditions. Aucun de ces deux délais ne peut être raccourci, quel que soit le calendrier du projet.
Interdiction de percevoir une rémunération avant le déblocage effectif des fonds, devoir de conseil écrit : ces deux garanties s’appliquent quelle que soit la prestation demandée. Tout intermédiaire en opérations de banque doit en outre être immatriculé au registre unique tenu par l’ORIAS, consultable gratuitement en ligne avant tout mandat.
Le taux d’effort, plafonné à 35 % des revenus nets par la décision du Haut Conseil de stabilité financière depuis le 1er janvier 2022, s’applique de la même façon à ce type de dossier qu’à un achat classique. La durée maximale de crédit reste fixée à 25 ans, portée à 27 ans dans deux cas précis : un achat dans le neuf en l’état futur d’achèvement, ou un projet comportant une part significative de travaux avec différé de remboursement.
Ces règles ne remplacent pas l’étude d’un dossier réel : elles fixent le cadre dans lequel chaque banque exerce sa propre marge d’appréciation, notamment sur le reste à vivre, qui n’est fixé par aucun texte national et varie d’un établissement à l’autre.
Une question sur ce cadre avant de déposer un dossier ?
Nous écrireOù nous nous déplaçons pour cette prestation
Prêt relais dans la petite couronne
Le service s’exerce à Paris et dans les communes voisines, notamment :
Qui traite ce dossier
La même équipe suit ce type de dossier, sur Paris comme dans le reste de la petite couronne.
Ce que porte le premier échange
Souvent associé
Investissement locatif
Investissement locatif →Rachat de crédit
Rachat de crédit →Questions fréquentes
Sur quelle valeur porte un prêt relais ?
Sur une fraction de la valeur estimée du bien à vendre, jamais sur son prix espéré : une estimation prudente évite de se retrouver en difficulté si la vente prend plus de temps ou se conclut à un prix inférieur.
Que se passe-t-il si le bien ne se vend pas dans les délais ?
Les solutions se discutent avec la banque avant l’échéance : prolongation, ajustement du prix de vente, ou dans certains cas transformation du relais en crédit classique. Cela ne s’improvise pas au dernier moment.
Un prêt relais se cumule-t-il avec un nouveau crédit immobilier ?
Oui, c’est le principe : le relais couvre la période entre l’achat du nouveau bien et la vente de l’ancien, le solde étant financé par un crédit classique sur la durée restante du projet.
Faire étudier votre dossier
Prêt relais : un premier échange suffit pour situer votre projet et savoir quelles banques comparer.
Demander à être rappelé