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Simulateur de prêt relais : quel budget avant de vendre ?
Pour un bien estimé à 400 000 €, avec 120 000 € de crédit restant et une quotité de 70 %, le relais atteint 160 000 €. Ajoutez votre prêt complémentaire et votre apport pour calculer le prix d’achat, frais compris.
Calculez votre avance, la double charge et le solde de vente à −10 %. Voir le résultat ou faire étudier le montage.
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Comment le budget d’achat est-il calculé ?
| Relais | Valeur du bien × quotité bancaire − CRD, avec un minimum de zéro. |
|---|---|
| Prêt complémentaire | Mensualité disponible = 35 % des revenus − charges de crédit conservées. Le capital est calculé sur la durée et le taux saisis, assurance comprise. |
| Prix d’achat | Relais + prêt complémentaire + apport − frais des prêts − frais d’acquisition. Le prix et les frais sont résolus ensemble. |
| Différé total | Les intérêts du relais sont dus à la vente. L’assurance reste payée chaque mois dans ce calcul. |
Le prêt amortissable est remboursé dès le premier mois, sans lissage ni différé. Les charges actuelles restent retenues sur toute la durée par prudence. Le coût du relais suppose une vente au terme choisi ; une vente plus tôt réduit les intérêts. Les frais des prêts sont déduits du budget et inclus dans leurs TAEG respectifs.
Double charge et règle HCSF : deux chiffres à lire
La double charge additionne vos crédits actuels, le nouveau prêt et les paiements mensuels du relais. Pour le taux d’effort HCSF, les charges du relais sont exclues quand son montant ne dépasse pas 80 % de la valeur du bien nette du CRD. Ainsi, 160 000 € ÷ (400 000 € − 120 000 €) = 57,14 %. Cette quotité nette diffère des 70 % saisis sur la valeur brute.
Le simulateur retient 35 % assurance comprise et une durée amortissable maximale de 25 ans, sans dérogation bancaire. Les intérêts différés sont à solder à la vente : vérifiez le solde disponible, surtout si le prix baisse.
Simulation à faire valider par la banque avec l’estimation du bien, les dates de vente et tous les frais du dossier.
Barèmes relevés le 17 octobre 2026. Prochaine vérification : 1er novembre 2026. Taux d’usure du relais : 6,49 %, applicable du 1er octobre au 31 décembre 2026 ; révision le 1er janvier 2027.
Sources : DGFiP, frais d’acquisition ; DGFiP, taux départementaux ; Code de commerce, tarif de vente ; Service Public, crédit immobilier ; Assemblée nationale, décision HCSF ; Banque de France, taux d’usure. Relevés du 17 octobre 2026 ; droits départementaux selon le tableau DGFiP de juin 2026, usure T4 2026.