Courtage en crédit immobilier
Vous avez trouvé un bien à louer, et votre banque vous répond que vos loyers ne suffisent pas. C’est normal : aucune banque ne compte la totalité des loyers attendus dans votre capacité d’emprunt, et chacune applique sa propre règle. Nous cherchons celles qui comptent les vôtres le plus largement.
Ce que vous y gagnez
Vos loyers attendus mis en avant là où ils pèsent : dans le calcul de votre taux d’effort
Votre dossier présenté à plusieurs banques, dont celles qui retiennent le mieux les revenus locatifs
Une lecture prudente de la rentabilité qu’on vous annonce, avant que vous ne signiez au prix parisien
Déroulé
Votre situation, votre projet, et ce qu’une banque va regarder en priorité.
Vos pièces réunies, votre dossier construit poste par poste.
Votre même dossier comparé sur le taux, l’assurance et les frais.
Dix jours de réflexion, puis votre acceptation dans les trente jours de validité.
Une question sur votre situation avant de démarrer ?
Décrire votre projetEst-ce votre cas ?
Vous achetez votre premier bien locatif parisien, ou vous ajoutez une ligne à un patrimoine déjà engagé : dans les deux cas, une banque ne vous lit pas de la même façon. Si vous portez déjà plusieurs crédits, vous devez démontrer que vos biens existants s’autofinancent. C’est ce point qui décide des établissements que nous allons solliciter pour vous.
Un premier échange vous permet de vérifier, avant tout dépôt, quelles pièces on va vous demander et quels établissements ont une chance réelle de vous répondre favorablement.
Le déroulé décrit plus bas correspond au parcours sans incident. Une pièce qui vous manque, une situation qui bouge en cours d’instruction, un premier refus : rien de tout cela ne remet votre dossier en cause. Vous perdez des jours, pas votre projet.
Ce qui est compris
Ce que vous payez dépend du modèle retenu (commission versée par la banque, honoraires, ou les deux) et du nombre d’établissements que nous consultons pour vous. Un dossier locatif demande une instruction plus fine : bail, rentabilité, régime fiscal de votre bien. Ce temps se retrouve dans les honoraires quand il y en a, et vous ne devez rien tant que vos fonds ne sont pas débloqués.
Vos documents
Vous n’êtes pas obligé de réunir ces pièces avant notre premier échange : un dossier incomplet au départ se complète au fil de l’instruction. Les avoir sous la main vous fait simplement gagner la première lecture.
Cadre réglementaire
Un intermédiaire en opérations de banque, catégorie courtier, vous doit un conseil formalisé : recueil de votre situation, explication des caractéristiques essentielles de chaque offre qui vous est faite, mise en garde le cas échéant. Vous recevez ce conseil par écrit, dans un document distinct de votre offre de prêt.
Une fois votre offre de prêt reçue, vous disposez de dix jours de réflexion avant de pouvoir l’accepter, et la banque maintient ses conditions pendant trente jours au moins. Personne ne peut raccourcir ces deux délais pour vous, même si votre calendrier est serré.
Rien à payer avant le déblocage effectif de vos fonds, un conseil écrit : ces deux garanties vous suivent quelle que soit la prestation que vous demandez. Tout intermédiaire en opérations de banque doit en outre être immatriculé au registre unique tenu par l’ORIAS, que vous pouvez consulter gratuitement en ligne avant de signer un mandat.
Votre taux d’effort est plafonné à 35 % de vos revenus nets par la décision du Haut Conseil de stabilité financière, en vigueur depuis le 1er janvier 2022, et cela vaut pour ce type de dossier comme pour un achat classique. Votre durée maximale reste de vingt-cinq ans, portée à vingt-sept dans deux cas précis : un achat dans le neuf en l’état futur d’achèvement, ou un projet comportant une part significative de travaux avec différé de remboursement.
Ces règles ne remplacent pas l’étude de votre dossier : elles fixent le cadre dans lequel chaque banque garde sa marge d’appréciation, notamment sur votre reste à vivre, qu’aucun texte national ne fixe et qui change d’un établissement à l’autre.
Une question sur ce cadre avant de déposer votre dossier ?
Nous écrireOù nous vous accompagnons
Nous vous accompagnons à Paris et dans les communes voisines, notamment :
Qui traite votre dossier
La même équipe suit votre dossier, à Paris comme dans le reste de la petite couronne, depuis neuf ans sur ce territoire.
Ce que vous repartez avec
Vous repartez avec une réponse claire sur un point : combien de vos loyers attendus chaque banque accepte de compter dans votre capacité d’emprunt. La pondération change d’un établissement à l’autre, et elle change votre budget d’achat.
Souvent associé
Questions fréquentes
Oui, mais jamais en totalité, et pas de la même façon partout. Chaque établissement applique sa propre pondération aux loyers que vous attendez avant de les intégrer à votre taux d’effort. Il n’existe aucune règle unique publiée : nous vérifions banque par banque, pour votre bien.
Oui. La décision du Haut Conseil de stabilité financière (35 % de taux d’effort, 25 ans de durée maximale, 27 ans en cas de différé) couvre tous les crédits immobiliers. Que vous achetiez votre résidence principale ou un bien à louer, le plafond est le même.
Non. Votre premier achat peut très bien être un investissement locatif. Votre dossier est alors regardé sur vos revenus actuels et sur les loyers prévisionnels du bien que vous visez, pondérés par la banque.
Investissement locatif : un premier échange suffit pour situer votre projet et savoir quelles banques vous avez intérêt à comparer. Il est gratuit et il ne vous engage à rien.
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